Báo cáo tiêu dùng và từ chối tài khoản

Tại Hoa Kỳ một số cơ quan báo cáo tiêu dùng như ChexSystems, Early Warning Services, và TeleCheck theo dõi cách mọi người quản lý các tài khoản séc của họ. Các ngân hàng sử dụng các cơ quan kiểm tra này để sàng lọc các ứng viên tài khoản séc. Những người có điểm số ghi nợ thấp bị từ chối các tài khoản séc vì ngân hàng không thể đủ khả năng cho một tài khoản để được thấu chi.[7][8][9]

Bảo vệ thấu chi tại Mỹ

Bảo vệ thấu chi là một dịch vụ tài chính được cung cấp bởi các tổ chức ngân hàng chủ yếu trong Hoa Kỳ. Bảo vệ Thấu chi hoặc chương trình chi trả lịch sự trả tiền cho các món được trình bày vào tài khoản của khách hàng khi không có đủ tiền để trang trải số tiền rút.Bảo vệ thấu chi có thể bao gồm các rút tiền ATM, mua hàng bằng thẻ ghi nợ, chuyển tiền điện tử, và séc. Trong trường hợp của các món không cho phép trước như séc, hoặc các rút tiền ACH, bảo vệ thấu chi cho phép đối với các món này được thanh toán ngược với không được thanh toán hoàn lại, hay bị trả lại.Tuy nhiên, các rút tiền ATM và mua hàng được thực hiện với một thẻ ghi nợ hoặc thẻ kiểm tra được coi là được cho phép trước và phải được thanh toán bởi ngân hàng khi được trình bày, ngay cả khi việc này gây ra một thấu chi.

Bảo đảm Ad-hoc các thấu chi

Theo truyền thống, người quản lý của một ngân hàng sẽ nhìn vào danh sách các thấu chi mỗi ngày của ngân hàng. Nếu người quản lý thấy rằng một khách hàng ưu đãi đã vay thấu chi, họ đã quyết định trả khoản thấu chi cho khách hàng này. Các ngân hàng truyền thống không tính phí cho việc bảo đảm ad-hoc này. Tuy nhiên, nó là hoàn toàn tùy ý, và do đó không thể phụ thuộc vào. Với sự ra đời của hoạt động ngân hàng chi nhánh liên bang quy mô lớn, bảo đảm ad-hoc truyền thống trên thực tế đã biến mất.

Một ngoại lệ cho điều này là cái gọi là danh sách "buộc phải trả tiền". Vào đầu mỗi ngày làm việc, những người quản lý chi nhánh thường vẫn nhận được một danh sách vi tính hóa của các mục đang chờ bị từ chối, chỉ cho các tài khoản được nắm giữ tại chi nhánh, thành phố hoặc tiểu bang cụ thể của họ. Nói chung, nếu một khách hàng có thể đi vào các chi nhánh với tiền mặt hoặc làm một chuyển khoản để trang trải số tiền của mục đang chờ bị từ chối, người quản lý có thể "buộc phải trả tiền" mục này. Ngoài ra, nếu có tình tiết giảm nhẹ hoặc mục trong câu hỏi là từ một tài khoản do một khách hàng thường xuyên nắm giữ, người quản lý có thể chấp nhận rủi ro bằng cách chi trả mục này, nhưng điều này đang ngày càng không phổ biến. Các ngân hàng có một thời gian cut-off khi hành động này phải diễn ra bởi vì sau thời điểm đó, mục này tự động chuyển từ "chờ đợi từ chối" sang "bị từ chối", và không có hành động hơn nữa có thể được thực hiện.

Hạn mức thấu chi tín dụng

Hình thức bảo vệ thấu chi này là một mối quan hệ hợp đồng trong đó ngân hàng hứa trả tiền các thấu chi lên đến một giới hạn tiền nhất định. Một người tiêu dùng muốn một hạn mức thấu chi tín dụng phải điền và ký tên một đơn, sau đó ngân hàng kiểm tra tín dụng của người tiêu dùng và chấp thuận hoặc từ chối đơn. Hạn mức thấu chi tín dụng là các khoản vay và phải tuân thủ Đạo luật tin cậy khi cho vay. Như với các tài khoản liên kết, các ngân hàng thường tính một phí danh nghĩa cho mỗi thấu chi, và cũng tính lãi trên số dư nợ. Một số ngân hàng tính lệ phí nhỏ hàng tháng cho dù các hạn mức tín dụng được sử dụng. Hình thức bảo vệ thấu chi này có sẵn cho những người tiêu dùng có đủ tiêu chuẩn tín dụng được thiết lập bởi ngân hàng cho các tài khoản đó. Một khi hạn mức tín dụng được thiết lập, tín dụng có sẵn có thể được hiển thị như một phần số dư hiện có của khách hàng.

Các tài khoản liên kết

Cũng được gọi là "bảo vệ chuyển thấu chi", một tài khoản séc có thể được liên kết với một tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng, hoặc hạn mức tín dụng. Sau khi liên kết được thiết lập, khi một mục được trình bày cho tài khoản séc cho kết quả trong một thấu chi, các quỹ được chuyển từ tài khoản liên kết để trang trải khoản thấu chi. Một khoản phí danh nghĩa thường tính cho mỗi lần chuyển nhượng thấu chi, và nếu tài khoản liên kết là thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng khác, người tiêu dùng có thể phải trả tiền lãi theo các điều khoản của tài khoản đó.

Sự khác biệt chính giữa các tài khoản liên kết và một hạn mức thấu chi tín dụng là một hạn mức thấu chi tín dụng thường chỉ có thể sử dụng để bảo vệ thấu chi. Các tài khoản riêng biệt được liên kết để bảo vệ thấu chi là các tài khoản độc lập trong quyền riêng của chúng.

Kế hoạch bảo vệ bị trả lại

Một sản phẩm gần đây được cung cấp bởi một số ngân hàng được gọi là "bảo vệ bị trả lại."

Các ngân hàng nhỏ cung cấp các kế hoạch được quản lý bởi các công ty bên thứ ba mà giúp các ngân hàng có được thu nhập từ phí bổ sung.[10]Các ngân hàng lớn có xu hướng không cung cấp các kế hoạch bảo vệ bị trả lại, nhưng thay vào đó các thấu chi quá trình như được tiết lộ trong các điều khoản và điều kiện tài khoản của họ.

Trong cả hai trường hợp, ngân hàng có thể lựa chọn để trang trải các mục thấu chi theo quyết định của họ và tính phí thấu chi, số lượng của nó có thể được hoặc không được tiết lộ. Như trái ngược với bảo đảm ad-hoc truyền thống, quyết định thanh toán hoặc không thanh toán các mục thấu chi này là tự động và dựa trên tiêu chí khách quan như số dư bình quân của khách hàng, lịch sử thấu chi tài khoản, số tài khoản khách hàng nắm giữ với ngân hàng, và khoảng thời gian các tài khoản đã được mở.[11] Tuy nhiên, các ngân hàng không hứa sẽ trả tiền thấu chi ngay cả khi tiêu chuẩn tự động được đáp ứng.

Các kế hoạch bảo vệ bị trả lạicó một số điểm tương đồng bề ngoài với hạn mức thấu chi tín dụng và bảo hiểm thấu chi ad-hoc, nhưng có xu hướng hoạt động theo các quy tắc khác nhau. Như một hạn mức thấu chi tín dụng, số dư của kế hoạch bảo vệ bị trả lại có thể được xem như là một phần của số dư có sẵn của khách hàng, nhưng các ngân hàng có quyền từ chối thanh toán của một mục thấu chi, như với bảo đảm ad-hoc truyền thống. Các ngân hàng thường tính phí một lần cho mỗi thanh toán thấu chi. Ngân hàng cũng có thể tính phí định kỳ hàng ngày cho mỗi ngày trong thời gian tài khoản có số dư âm.

Những người chỉ trích cho rằng vì quỹ là tạm ứng đối với người tiêu dùng và thanh toán lại được dự kiến, mà bảo vệ bị trả lại là một loại hình cho vay.[12] Bởi vì các ngân hàng không có nghĩa vụ hợp đồng để trang trải các khoản thấu chi, "bảo vệ bị trả lại" không được quy định bởi các Đạo luật tin cậy trong cho vay, trong đó nghiêm cấm một số quảng cáo lừa đảo và yêu cầu trình bày các điều kiện của các khoản vay. Trong lịch sử, bảo vệ bị trả lại có thể được thêm vào tài khoản của người tiêu dùng mà không được phép hoặc hiểu biết của họ.

Trong tháng 5 năm 2005, Quy chế DD của Đạo luật tin cậy trong tiết kiệm đã được sửa đổi để yêu cầu các ngân hàng cung cấp các kế hoạch "bảo vệ bị trả lại" cung cấp tiết lộ nhất định cho khách hàng của họ. Những sửa đổi này bao gồm các yêu cầu tiết lộ các loại giao dịch có thể gây ra bảo vệ bị trả lại được kích hoạt, các chi phí liên quan đến bảo vệ bị trả lại, danh mục báo cáo riêng để liệt kê số lệ phí, và các hạn chế về tiếp thị các chương trình bảo vệ bị trả lại để ngăn chặn các quảng cáo gây hiểu lầm. Những tiết lộ thông tin này đã được cung cấp bởi các ngân hàng lớn xử lý các thấu chi theo các điều khoản và điều kiện của họ.

Thứ tự xử lý giao dịch

Một khu vực tranh cãi liên quan đến lệ phí thấu chi là thứ tự mà trong đó một ngân hàng gửi giao dịch vào tài khoản của khách hàng. Điều này đang gây tranh cãi bởi vì xử lý lớn nhất tới nhỏ nhất có xu hướng tối đa hóa sự xuất hiện thấu chi trên tài khoản của khách hàng. Tình trạng này có thể phát sinh khi chủ tài khoản làm cho một số ghi nợ nhỏ cho có đủ tiền trong tài khoản tại thời điểm mua hàng. Sau đó, chủ tài khoản làm cho một ghi nợ lớn thấu chi tài khoản (hoặc là vô tình hay cố ý). Nếu tất cả các món xuất trình để thanh toán cho tài khoản trong cùng một ngày, và ngân hàng xử lý các giao dịch lớn nhất đầu tiên, nhiều thấu chi có thể kết quả.

Chính sách "séc lớn nhất đầu tiên" là phổ biến ở các ngân hàng lớn của Mỹ.[13] Các ngân hàng cho rằng điều này được thực hiện để ngăn chặn các giao dịch quan trọng nhất của khách hàng (như tiền séc vay thế chấp hoặc thuê, hoặc thanh toán tiện ích) đang chưa được thanh toán trở lại, mặc dù một số những giao dịch này được bảo đảm. Người tiêu dùng đã cố gắng khởi kiện để ngăn chặn thực tế này, cho rằng các ngân hàng sử dụng "séc lớn nhất đầu tiên" để thao túng thứ tự các giao dịch để kích hoạt một cách giả tạo để thu phí thấu chi nhiều hơn. Các ngân hàng ở Mỹ chủ yếu được điều tiết bởi Văn phòng Kiểm soát tiền tệ, một cơ quan liên bang, đã chính thức phê duyệt thực hành này; thực hành này gần đây đã được thử thách, tuy nhiên, theo nhiều luật thực hành lừa đảo tiểu bang cụ thể.[14]

Các thỏa thuận gửi tiền ngân hàng thường cung cấp cho ngân hàng có thể xử lý các giao dịch theo thứ tự bất kỳ, với quyết định của ngân hàng.[15]

Quy định chọn tham gia vào

Trong tháng Bảy, năm 2010, Cục dự trữ liên bang thông qua quy định liên bang (sửa đổi Quy chế E) cấm phí thấu chi kết quả từ một thẻ ghi nợ một lần và các giao dịch ATM trừ khi khách hàng của ngân hàng đã chọn tham gia vào bảo vệ thấu chi. Nghiên cứu của Moebs Services phát hành vào tháng 2 năm 2011 cho thấy rằng có đến 90% khách hàng đã lựa chọn bảo vệ thấu chi dẫn đến dự phóng rằng các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ công bố lợi nhuận kỷ lục từ lệ phí thấu chi.[16]